中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《2024年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出，繼續(xù)加強(qiáng)金融對(duì)鄉(xiāng)村全面振興的支持。金融是鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動(dòng)力，今年中央一號(hào)文件把推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興作為新時(shí)代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手，為涉農(nóng)金融有力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興擘畫(huà)了“路線圖”。

專家表示，今年以來(lái)，銀行業(yè)加大涉農(nóng)信貸投放，圍繞“三農(nóng)”關(guān)鍵領(lǐng)域融資難點(diǎn)，強(qiáng)化走訪幫扶對(duì)接、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，增強(qiáng)了金融助力鄉(xiāng)村振興的動(dòng)能。

加大信貸供給

金融聚焦鄉(xiāng)村全面振興，要優(yōu)化資源配置，切實(shí)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度，接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。今年以來(lái)，銀行業(yè)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)，金融規(guī)模和覆蓋范圍不斷延伸。數(shù)據(jù)顯示，5月末，涉農(nóng)貸款余額60萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.1%。

近年來(lái)，人民銀行發(fā)揮貨幣政策結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用，積極運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放。數(shù)據(jù)顯示，6月末，全國(guó)支農(nóng)再貸款余額為6771億元，支小再貸款余額為1.7萬(wàn)億元，扶貧再貸款余額為1085億元，再貼現(xiàn)余額為6000億元。

“今年以來(lái)，涉農(nóng)貸款不僅總量增長(zhǎng)，而且在結(jié)構(gòu)上也呈現(xiàn)出優(yōu)化的趨勢(shì)。農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)戶貸款以及農(nóng)業(yè)貸款等關(guān)鍵領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，這表明金融機(jī)構(gòu)持續(xù)積極響應(yīng)國(guó)家政策，通過(guò)加大信貸投放力度，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。

此外，監(jiān)管部門(mén)還督促金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)體制機(jī)制，提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效。為推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)目標(biāo)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門(mén)今年發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn) 加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，從金融保障糧食安全、金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)等方面開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)推動(dòng)金融資源向縣域傾斜。

記者了解到，多地金融監(jiān)管部門(mén)積極引導(dǎo)金融活水滴灌鄉(xiāng)村振興。在湖北省，金融監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化涉農(nóng)金融服務(wù)，截至6月末，該省銀行機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額4817.3億元，較年初增長(zhǎng)16.4%。在黑龍江省，金融監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)緊抓縣域市場(chǎng)，支持黑龍江省發(fā)展科技農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、質(zhì)量農(nóng)業(yè)，持續(xù)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級(jí)。

葉銀丹表示，金融監(jiān)管部門(mén)要持續(xù)優(yōu)化信貸政策，明確將信貸資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的關(guān)鍵領(lǐng)域，有助于提高資金使用效率，確保金融資源能夠直接服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的核心需求。

強(qiáng)化數(shù)字賦能

數(shù)字金融是中央金融工作會(huì)議提出的五篇大文章之一。在加快鄉(xiāng)村振興的背景下，銀行通過(guò)深度運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和擴(kuò)大、延伸服務(wù)范圍，加快實(shí)現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興。

目前，數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)。中國(guó)建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融科技的廣泛應(yīng)用，使金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出新趨勢(shì)。一是融通。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要通過(guò)服務(wù)觸達(dá)和產(chǎn)品創(chuàng)新，知民所需、解民所困。二是融匯。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要通過(guò)金融之手促進(jìn)各類生產(chǎn)要素融匯聚合，使鄉(xiāng)村的要素市場(chǎng)活躍起來(lái)。

專家表示，商業(yè)銀行要把握住數(shù)字金融新趨勢(shì)，深度挖掘數(shù)據(jù)潛能，擴(kuò)大涉農(nóng)服務(wù)半徑。目前，銀行借助數(shù)字金融新模式，通過(guò)金融產(chǎn)品和數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效。自浙江“千萬(wàn)工程”實(shí)施以來(lái)，臺(tái)州市路橋區(qū)桐嶼街道小稠村通過(guò)枇杷生產(chǎn)方式變革，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，把小枇杷發(fā)展成大產(chǎn)業(yè)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行創(chuàng)新農(nóng)戶e貸、惠農(nóng)貸等金融產(chǎn)品，推動(dòng)涉農(nóng)環(huán)節(jié)全鏈條線上化服務(wù)。在江西省全南縣，當(dāng)?shù)貙⒅兴幉漠a(chǎn)業(yè)確定為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，由于該產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)無(wú)合適的抵押物，銀行依托數(shù)字化方式對(duì)小微企業(yè)的生產(chǎn)交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)負(fù)債等情況進(jìn)行比對(duì)，迅速在大數(shù)據(jù)模型中確定貸款產(chǎn)品和額度，為小微企業(yè)中藥材育苗提供資金支持。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，數(shù)字化金融產(chǎn)品審貸周期更短，服務(wù)體驗(yàn)更好。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后得益于大數(shù)據(jù)模型對(duì)鄉(xiāng)村主體全面的評(píng)估可以實(shí)現(xiàn)“即時(shí)放貸”，發(fā)展數(shù)字金融離不開(kāi)鄉(xiāng)村主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)也能比過(guò)去更了解客戶的需求，并通過(guò)數(shù)字技術(shù)提供更個(gè)性化的服務(wù)。針對(duì)鄉(xiāng)村主體融資在期限、還款方式上的不同需求，數(shù)字金融服務(wù)可以提供隨借隨還、先息后本或分期付款等個(gè)性化融資方式，更好地匹配了他們“短小頻急散”的資金需求特點(diǎn)。

當(dāng)前，各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性地結(jié)合數(shù)字技術(shù)，提高了金融的服務(wù)質(zhì)量和效率。葉銀丹表示，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原材料采購(gòu)、種植管理到農(nóng)產(chǎn)品的銷售和物流，數(shù)字金融都能夠提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

但是，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)管理依然面臨挑戰(zhàn)。葉銀丹表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)合規(guī)性審查，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)流程符合監(jiān)管要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需制定明確的數(shù)字金融法規(guī)，確保所有金融活動(dòng)都在法律框架內(nèi)進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)潛在的欺詐和異常交易行為。

聚焦服務(wù)難點(diǎn)

鄉(xiāng)村要振興，首要問(wèn)題就是解決“錢(qián)從哪里來(lái)”的難題。汪雯羽表示，與城市的居民和小微企業(yè)相比，鄉(xiāng)村主體金融需求規(guī)模較小，分布分散且偏僻，大多數(shù)仍是信用白戶，存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，自身發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大且金融能力也偏弱，尤其是從事農(nóng)業(yè)的小微企業(yè)還面臨缺乏生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、缺少抵押擔(dān)保物和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的特殊風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村主體的弱質(zhì)性使金融機(jī)構(gòu)為其提供服務(wù)時(shí)，面臨綜合成本高、風(fēng)控管理挑戰(zhàn)大、拓展業(yè)務(wù)艱辛等困難。

鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，造成金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)瓶頸難解決、落地抓手少。即使金融機(jī)構(gòu)充滿熱情投身鄉(xiāng)村想要大展拳腳，金融基礎(chǔ)設(shè)施的問(wèn)題也會(huì)嚴(yán)重限制金融機(jī)構(gòu)的能力。因此，應(yīng)從多方面筑牢鄉(xiāng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)，諸如銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展整村授信、跨部門(mén)合作等方式，緩解涉農(nóng)主體融資難題。

今年以來(lái)，相關(guān)涉農(nóng)政策提及要補(bǔ)齊金融服務(wù)短板，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體和農(nóng)資企業(yè)多元化金融需求。在廣西玉林市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門(mén)以涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體信息運(yùn)用為突破口，精準(zhǔn)幫扶小微企業(yè)疏通融資堵點(diǎn)。“我們企業(yè)憑借連續(xù)多年的A級(jí)納稅信用，獲得中國(guó)銀行玉林市江南支行提供的貸款支持，這為秋季農(nóng)資生產(chǎn)提供資金保障。”廣西玉林芬林復(fù)合肥有限公司負(fù)責(zé)人張承平表示。此外，中國(guó)建設(shè)銀行寧夏分行全力推動(dòng)區(qū)域鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，為灘羊養(yǎng)殖戶量身定制金融服務(wù)方案。

汪雯羽表示，多維度激發(fā)鄉(xiāng)村振興活力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)重點(diǎn)群體的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，相關(guān)部門(mén)應(yīng)給予寬松的探索環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)探索各類鄉(xiāng)村資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式，通過(guò)機(jī)構(gòu)間合作優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分散風(fēng)險(xiǎn)，突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)瓶頸。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，鄉(xiāng)村金融在地方的發(fā)展不是獨(dú)立的發(fā)展。汪雯羽表示，鄉(xiāng)村金融發(fā)展需要打造鄉(xiāng)村振興綜合金融生態(tài)。未來(lái)應(yīng)針對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展局面優(yōu)化傾斜信貸資源、強(qiáng)化保險(xiǎn)、賦能資本市場(chǎng)，縮小金融需求與供給之間的差距，真正讓金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展。

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